Potrebujete nové auto, zrekonštruovať kúpeľňu alebo sa chcete osamostatniť a kúpiť si vlastný byt? Ak nemáte úspory, ktoré postačujú na kúpu drahšieho tovaru, služieb či nehnuteľnosti, môžete si požičať. Úver je však záväzok, ktorý si musíte poriadne prepočítať. Pôžičky predsa treba splácať.

1. Aký dlh si môžem dovoliť a koľko ma bude úver stáť

Existuje viacero typov úverov. Aby ste si vybrali ten najvhodnejší, je nutné si ujasniť, čo vlastne potrebujete a na čo máte. Povedzte si nielen to, koľko peňazí chcete, ale aj akú čiastku dokážete mesačne platiť a ako dlho budete úver splácať.

Ako prvé si teda stanovte sumu, ktorú si plánujete požičať. Koľko peňazí skutočne potrebujete? Máte niečo našetrené? Rátajte s tým, že nemusíte získať pôžičku, ktorá pokryje 100% nákladov. Vlastné úspory sa zídu.

Potom si ujasnite, koľko zvládnete mesačne splácať a ako dlho to chcete robiť. Pozrite sa na svoje pravidelné mesačné príjmy a výdavky a určite si sumu, ktorú dokážete oželieť. Splátka úveru by nemala byť vyššia ako tretina vášho čistého príjmu. Zvyčajne pritom platí, že čím dlhší je celkový čas splácania úveru, tým nižšie sú mesačné splátky, pretože ich máte rozdelené na viac rokov. Avšak, čím kratšie úver splácate, tým menej zaplatíte na úrokoch. Je vašou prioritou dnes platiť mesačne menej alebo získať úver celkovo lacnejšie?

2. Vyberte si z najčastejších typov úverov

Orientujete sa v ponuke pôžičiek? Nie sú to len spotrebné úvery alebo hypotéky. Podľa toho, čo vlastne potrebujete, si môžete zvoliť:

• úver na bývanie, resp. hypotéku,
• spotrebný úver,
• kreditnú kartu,
• povolené prečerpanie účtu,
• lízing.

Každý z týchto úverov má úplne iné podmienky. Kým napríklad úver na financovanie bývania získate s najvýhodnejším úrokom, na to, aby ste ho získali, musíte vždy založiť nehnuteľnosť.

Spotrebný úver zvyčajne dostanete bez potreby zábezpeky a bez udania účelu, má však vyššie úroky ako hypotéka.

Kreditná karta má vysoké úroky, no máte možnosť na jej splatenie využiť bezúročné obdobie.

Povolené prečerpanie účtu má tiež pomerne vysoké úrokové sadzby a odporúča sa skôr na občasné a zároveň dočasné pokrytie nedostatku financií.

No a leasing je úplne odlišný spôsob financovania. Ak touto formou kupujete napríklad auto, vedzte, že počas obdobia splácania nie ste jeho majiteľom vy, ale leasingová spoločnosť. Do vlastníctva ho dostanete, až po uhradení celkovej dlžnej sumy aj s úrokmi.

Vyberajte aspoň z troch ponúk

Pri výbere úveru si porovnajte aspoň tri ponuky od rozličných spoločností. Sledujte hodnotu RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá musí byť súčasťou zmluvy. Sú to celkové náklady spojené s úverom, ktoré zahŕňajú nielen úrokovú sadzbu, ale aj ďalšie poplatky.

3. Skúmajte nielen koľko a za koľko, ale aj od koho

Peniaze vám môže požičať:

• banka,
• nebanková spoločnosť,
• súkromná osoba.

Úvery pre finančných spotrebiteľov môžu na Slovensku poskytovať len banky a ďalšie spoločnosti, ktorí majú špeciálne povolenie. To im udeľuje Národná banka Slovenska. Pokiaľ máte akékoľvek pochybnosti, napríklad o dôveryhodnosti nebankovej spoločnosti, vyhľadajte si jej názov v zozname finančných subjektov. Keď sa v ňom nenachádza, úvery poskytovať nesmie.

Pôžičky si môžu medzi sebou dávať aj súkromné osoby. Nad nimi však NBS dohľad nevykonáva.

4. Úver ako z reklamy. Nerozhodujte sa unáhlene

Nielen banky, ale aj nebankové spoločnosti inzerujú svoje pôžičky a snažia sa presvedčiť, že práve ten ich úver je najvýhodnejší. Oslovujú vás v televízii, novinách a vo veľkom na internete. Nie sú to len webové stránky, ale aj reklamy na sociálnych sieťach. Niektorí svojich klientov lákajú na limitovanú ponuku, supervýhodnú iba v určitý čas, sľubujú peniaze na počkanie či bez skúmania príjmov a iných záväzkov žiadateľa.

Ak váhate, či nejde o podvod, položte si otázky:

• Je spoločnosť, ktorá úver ponúka, dôveryhodná?
• Sľubujú, že pôžičku určite dostanete?
• Zaujíma ich vaša bonita, teda pomer príjmov a výdavkov, a schopnosť splácať úver?
• Overujú si, či nie ste vedení v registri dlžníkov?
• Je ponuka pre vás naozaj výhodná? Aké vysoké sú celkové náklady za poskytnutie úveru?
• Pýtajú si poplatky ešte pred podpisom zmluvy?
• Máte dostatok času na preštudovanie podmienok a úverovej zmluvy?

Buďte obozretní a podozrivé inzeráty radšej obchádzajte. Na zavádzajúce reklamy pravidelne upozorňuje na svojom webe aj Národná banka Slovenska.

Zmluvu o poskytnutí úveru si za každých okolností vezmite domov a v pokoji prečítajte. Keď vám čokoľvek nie je jasné, pýtajte sa spoločnosti, ktorá vám peniaze požičiava na všetky podrobnosti. Odstúpiť od zmluvy môžete do 14 dní od jej podpísania, a to bez udania dôvodu.

5. Kto vám môže pomôcť

Ak si na výber úveru netrúfate sami, pretože nemáte dostatočné znalosti z finančného sveta a pojmy ako RPMN, fixácia, debetná a kreditná karta či zosplatnenie úveru sú pre vás akoby písané cudzou rečou, môžete využiť služby finančných sprostredkovateľov.

No aj v takom prípade najskôr sadnite k počítaču a študujte, aby ste týmto pojmom rozumeli. Sprostredkovateľ za vás môže spraviť porovnanie ponúk a odporučiť vhodný produkt, nakoniec to ale budete vy, kto sa bude musieť správne rozhodnúť. A vy budete pôžičku splácať.

Predtým, než výber úveru zveríte do rúk finančnému sprostredkovateľovi, si jeho meno alebo spoločnosť overte v Registri finančných agentov a finančných poradcov, ktorý spravuje Národná banka Slovenska. Takéto služby nemôže totiž poskytovať hocikto, činnosť poradcov upravuje zákon. Ak tam jeho meno nájdete, máte záruku, že absolvoval odborné skúšky a spĺňa legislatívne podmienky.

Titulná foto: Shutterstock