Chcete to doma zabaliť, no nemáte dostatok našetrených peňazí na kúpu nehnuteľnosti? Alebo bývate v podnájme a cítite, že je už čas prestať plniť vrecká niekomu inému, ale investovať do vlastného? Pokiaľ chcete dostať od banky úver na bývanie, pripravte sa na nasledovné:

Plánujte dopredu

Ak nemáte úspory, začnite si odkladať peniaze z výplaty už dnes. Ak niečo odložené máte a zvažovali ste kúpu nového telefónu či bicykla, počkajte, kým si to prepočítate. Verte, že pri kúpe nehnuteľnosti sa ráta každé euro. Banky už neposkytujú stopercentné hypotéky a na to, aby ste získali maximálnu výšku úveru, je potrebné splniť viacero podmienok. Časť sumy za nehnuteľnosť budete musieť určite zaplatiť z iného zdroja.

Finančná rezerva

Naša ďalšia rada znie, neprepínajte svoje sily. Pozrite sa na stav vášho konta a hneď aj pravde do očí. Aká suma mesačne cinkne na váš účet? Koľko z týchto peňazí si môžete dovoliť posielať banke? Koľko máte nasporené? Celková suma, ktorú si požičiate a dĺžka splatnosti úveru, teda počet rokov, ktorý ho budete splácať, určujú výšku mesačnej splátky. Tá nemôže byť taká vysoká, aby zasahovala do vášho životného minima. Je naozaj dôležité mať každý mesiac dostatočnú finančnú rezervu.

Získať pôžičku na bývanie môžete dvoma spôsobmi. Prvým je hypotekárny úver z banky, pri ktorom majú mladí do 35 rokov pri splnení podmienok nárok na daňový bonus. Tento úver je vždy založený nehnuteľnosťou.
Druhý spôsob je úver od stavebnej sporiteľne, ktorý môžete dostať, ak máte stavebné sporenie.

Zbavte sa iných záväzkov

Národná banka Slovenska určuje pravidlá pre poskytovanie hypoték a úverov na bývanie. Ich cieľom je chrániť obyvateľov pred neúmerným zadlžením. Na to, akú veľkú hypotéku dostanete, vplýva aj skutočnosť, či máte ďalšie pôžičky. Ak z výplaty splácate napríklad kreditnú kartu, alebo krátkodobý spotrebiteľský úver, opatrenia nedovolia, aby ste dostali pri rovnakom príjme rovnako vysoký úver na bývanie, ako by ste získali v prípade, ak by ste ďalšie záväzky nemali. Pokiaľ sa dá, pred žiadosťou o hypotéku sa iných pôžičiek radšej zbavte.

Porovnávajte porovnateľné a nedajte sa nachytať

Jedným z najdôležitejších krokov je porovnanie ponúk. Pred výberom konkrétneho úveru si vyžiadajte ponuky od viacerých bánk. Najlepšie osobne. Áno, stojí to veľa nervov a času obehnúť niekoľko pobočiek, ale aj na prvý pohľad nepatrné rozdiely v úrokoch môžu v konečnom výsledku úver predražiť o tisícky eur. A to by ste určite nechceli. Pokiaľ dôverujete nejakému finančnému sprostredkovateľovi, ponuky vám môže predpripraviť aj on.

Nedajte sa však nachytať a porovnávajte výšku úrokovej sadzby pri rovnakých podmienkach. Zásadnou je dĺžka fixácie úroku. To znamená počet rokov, kedy sa výška úroku určite nezmení a tým pádom ostáva počas tohto obdobia rovnaká aj výška vašej splátky. Dohodnutý úrok si môžete zvyčajne zafixovať na 2 až 5 rokov. Platí, že čím je fixácia dlhšia, tým býva úrok vyšší. Ak si úrokovú sadzbu zafixujete na kratšie obdobie, môže to byť dočasne výhodnejšie, avšak po skončení fixácie bude banka váš úrok opäť prehodnocovať a môže sa stať, že bude vyšší.

Výšku úrokovej sadzby porovnávajte vždy s ohľadom na rovnakú dĺžku jej fixácie.

Spočítajte si RPMN, čiže celkové náklady

Pri výbere vhodného úveru na bývanie nepozerajte len na úrokové sadzby, ale aj celkové náklady na úver. Zaujímajte sa o číslo skryté pod skratkou RPMN, teda o ročnú percentuálnu mieru nákladov. Tá obsahuje nielen výšku úrokov, ale aj všetky ostatné náklady spojené s platbou úveru. To môžu byť napríklad rôzne spracovateľské poplatky za vybavenie pôžičky či poistenie úveru, ak je podmienkou získania výhodnejšej úrokovej sadzby. Platí, že čím nižšie je RPMN, tým je úver pre vás výhodnejší.

Titulná foto: Shutterstock