Spotrebiteľský úver je jednorazová pôžička, ktorú si zvyčajne berieme, keď potrebujeme nábytok, drahší kuchynský spotrebič, televízor, auto, či počítač. Ak nad takýmto úverom uvažujete aj vy, poriadne si premyslite, či tovar naozaj potrebujete a či je úver pre vás vhodné riešenie.

Pokiaľ kupujete vec, ktorú budete splácať 8 rokov, mala by fungovať a byť pre vás užitočná aj v čase poslednej splátky. Je rozumné zadlžovať sa pre dovolenku alebo vianočné darčeky? Odpovedzte si sami.

Ak si chcete zobrať spotrebný úver, mali by ste vedieť:

1. Oproti úverom na bývanie ide o krátkodobú pôžičku, ktorú spravidla finančné inštitúcie poskytujú na 1 až 8 rokov.
2. Úrokové sadzby sú vyššie ako pri úveroch na bývanie. Aktuálne priemerné úroky si môžete pozrieť v prehľade Národnej banky Slovenska.
3. Spotrebiteľský úver zvyčajne nie je potrebné zabezpečiť protihodnotou, ako je to v prípade úverov na financovanie bývania, pre ktoré musíte založiť nehnuteľnosť.
4. Môže ísť o tzv. bezúčelový úver, teda je len na vás na čo peniaze použijete, banke to nemusíte oznamovať ani dokladovať.
5. Čím dlhšie úver splácate, tým vyššie sú vaše celkové náklady.

Máte pocit, že ste sa unáhlili? Klient má nárok odstúpiť od zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru do 14 kalendárnych dní od jej podpísania.

Od koho si môžem požičať

Spotrebiteľský úver môžu poskytovať banky alebo licencované nebankové spoločnosti. Stretnete sa s ním ale aj priamo u predajcov, ktorí zákazníkom ponúkajú napríklad elektroniku na splátky. Aj vtedy však financovanie tovaru v skutočnosti prebieha prostredníctvom banky alebo nebankovej spoločnosti a obchodník alebo jeho zmluvný partner je sprostredkovateľom úverov.

Spravili vám v obchodnom dome s nábytkom kalkuláciu splátok na vysnívanú kuchynskú linku, ktorú si práve nemôžete dovoliť kúpiť v hotovosti? Vedzte, že zmluvu o spotrebiteľskom úvere podpíšete s nebankovou spoločnosťou a tej sa budete zodpovedať, ak sa omeškáte so splátkami.

Ako získať spotrebiteľský úver

Požiadať o úver môžete štandardne v pobočke banky alebo nebankovky, ale už aj online, či prostredníctvom mobilnej aplikácie.

Ako sa vypočíta maximálna suma, ktorú vám môže banka alebo nebanková spoločnosť požičať? Hoci poznáte všeobecné pravidlo, že splátky vašich úverov by nemali presahovať tretinu vášho čistého príjmu, posúdenie žiadosti je predsa len dôkladnejší proces.

Banka alebo nebanková spoločnosť je povinná predtým, než vám peniaze požičia, zhodnotiť vašu schopnosť splácať. To znamená, že ju bude v prvom rade zaujímať váš príjem očistený o životné minimum. Podľa nariadenia Národnej banky Slovenska môžete použiť z takto očisteného príjmu na splácanie úverov len 60 %. Zvyšných 40 % vám musí ostať ako rezerva. Je to ochrana vás – spotrebiteľov – pred neúmerným zadlžovaním.

Ďalej banka zráta všetky vaše aktuálne finančné záväzky (napr. leasing, prečerpanie účtu či mesačnú splátku úveru na bývanie – pri jej výpočte pritom musí banka počítať s úrokom vyšším o dve percentá, ako platíte v súčasnosti. Je to preto, lebo situácia na finančnom trhu sa môže v budúcnosti zmeniť). Tak zistí, či ešte máte nárok na ďalší úver, a ak áno, v akej výške.

Príklad výpočtu spotrebiteľského úveru

Manželia s dvoma deťmi s celkovým čistým príjmom vo výške 1 400 € splácajú úver na bývanie vo výške 100 000 € pri úrokovej sadzbe 1,0 % a splatnosti 30 rokov s mesačnou splátkou. Následne žiadajú o spotrebiteľský úver pri úrokovej sadzbe 8 % a splatnosti 8 rokov.

* (platné od 1. 7. 2019 do 30. 6. 2020), Zdroj: NBS

Banka teda môže poskytnúť úver, ktorého splátka neprekročí sumu 89,14 €. Maximálna výška spotrebiteľského úveru, ktorý môže byť v tomto prípade poskytnutý pri úrokovej sadzbe 8 % a lehote splatnosti 8 rokov, je 6 305,58 €

Všímajte si

Ak žiadate o spotrebiteľský úver, nepýtajte sa len na úrokové sadzby, ale aj na ďalšie poplatky spojené s vybavovaním pôžičky. Všímajte si hodnotu RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) – tá znamená koľko percent navyše zaplatíte ročne zo sumy, ktorú ste si požičali. Predstavuje nielen úroky, ale aj ďalšie náklady, ktoré musíte uhradiť. Toto číslo by malo byť čo najnižšie, vtedy je úver výhodnejší. Využite ho pri porovnávaní ponúk od viacerých spoločností.

Ak reagujete na reklamu, dávajte si rovnako pozor v akom tvare sú úrokové sadzby uvádzané. Je niečo iné zaplatiť na úrokoch 5% ročne (p.a.) a 5% mesačne (p.m.).

Ak sa zlepší vaša finančná situácia, úver môžete kedykoľvek predčasne splatiť a to aj čiastočne. Ak nad tým budete rozmýšľať, vyžiadajte si od banky alebo nebankovej spoločnosti vyčíslenie zostatku a podajte žiadosť o predčasné splatenie. Ak je suma, ktorú  v priebehu jedného roka predčasne splatíte, nižšia ako 10 000 eur, je splatenie úveru bez poplatku. Pri vyššej sume si od vás nesmú pýtať viac ako 1 % z predčasne splácanej sumy.

Banka alebo nebanková spoločnosť vás na požiadanie musí informovať o tom, čo sa stane po vykonaní predčasnej splátky. Na výber máte zníženie mesačnej splátky alebo skrátenie doby splácania úveru. Za takúto informáciu zaplatíte poplatok len ak by ste nerealizovali predčasnú splátku.

Titulná foto: Shutterstock