Životné poistenie: prečo vek rozhoduje o cene aj podmienkach poistenia

Vek patrí medzi najdôležitejšie faktory, ktoré ovplyvňujú cenu životného poistenia aj možnosti poistného krytia. Zistite, prečo sa oplatí uzatvoriť životné poistenie skôr a na čo myslieť pri nastavovaní poistnej sumy.

Keď sa povie životné poistenie, väčšina ľudí sa sústredí na to, koľko bude mesačne platiť. Len málokto si však uvedomuje, že o cene poistenia nerozhoduje iba výška poistnej sumy alebo rozsah krytia. Jedným z najdôležitejších faktorov je vek, v ktorom si poistenie uzatvárate.

Práve vek výrazne ovplyvňuje cenu poistenia, možnosti poistného krytia aj podmienky, za akých vás poisťovňa prijme do poistenia. Čím skôr sa rozhodnete chrániť seba a svoju rodinu, tým väčšiu výhodu môžete získať.

Prečo vek ovplyvňuje cenu životného poistenia?

Poisťovne pri výpočte poistného pracujú s pravdepodobnosťou vzniku poistnej udalosti. Zo štatistík vyplýva, že s pribúdajúcim vekom rastie riziko vážnych ochorení, invalidity aj úmrtia. Z hľadiska poisťovne preto predstavuje starší klient vyššie riziko ako mladší človek.

Vek ovplyvňuje predovšetkým:

• výšku poistného,
• dostupnosť jednotlivých pripoistení,
• zdravotné posudzovanie,
• maximálne obdobie poistenia,
• rozsah poistného krytia.

Aj rozdiel niekoľkých rokov môže znamenať, že za rovnaké poistné krytie budete platiť podstatne viac.

Prečo sa oplatí uzatvoriť životné poistenie čo najskôr?

Mladší ľudia bývajú spravidla zdravší, preto ich poisťovne zaraďujú do nižšej rizikovej skupiny. Výsledkom je výhodnejšie poistné aj jednoduchšie schválenie poistenia.

Ak si životné poistenie uzatvoríte v mladšom veku, získate niekoľko výhod:

• nižšie mesačné poistné,
• širší výber pripoistení,
• menšiu pravdepodobnosť zdravotných výluk alebo prirážok,
• možnosť poistiť sa na dlhšie obdobie,
• stabilnú ochranu počas rokov, keď budujete rodinu, splácate hypotéku alebo vychovávate deti.

Životné poistenie totiž nie je produkt na dva či tri roky. Vo väčšine prípadov sprevádza človeka niekoľko desaťročí. Rozhodnutie, ktoré urobíte dnes, môže ovplyvniť vašu finančnú istotu aj o 20 alebo 30 rokov.

Ako správne nastaviť poistnú sumu?

Mnohí klienti sa pri uzatváraní poistenia snažia čo najviac znížiť mesačné poistné. Výsledkom však býva príliš nízka poistná suma, ktorá v prípade vážnej životnej situácie nedokáže zabezpečiť dostatočnú finančnú ochranu.

Pri nastavovaní poistnej sumy je potrebné myslieť na to, že životné poistenie je dlhodobý produkt. To, čo sa dnes javí ako dostatočné krytie, nemusí o desať alebo pätnásť rokov pokryť skutočné potreby rodiny.

Pri určovaní poistnej sumy je vhodné zohľadniť najmä:

• výšku pravidelného príjmu,
• počet osôb, ktoré sú od vášho príjmu závislé,
• výšku hypotéky alebo iných úverov,
• očakávané budúce finančné záväzky,
• rast životných nákladov a infláciu.

Poistná suma by mala zabezpečiť, aby rodina dokázala zvládnuť výpadok príjmu aj počas dlhšieho obdobia. Je lepšie venovať viac času správnemu nastaveniu poistenia na začiatku, ako neskôr zistiť, že poistné plnenie nebude postačovať.

Nezabúdajte životné poistenie pravidelne aktualizovať

Život sa neustále mení. Mení sa príjem, pribúdajú deti, vznikajú nové finančné záväzky alebo sa splatia existujúce úvery. Preto by životné poistenie nemalo zostať rovnaké počas celého obdobia jeho trvania, ale malo by sa po významných životných udalostiach alebo 2-3 rokoch prehodnocovať. Pod prehodnotením sa však nemá na mysli ukončenie existujúcej poistnej zmluvy a jej nahradenie úplne novou. To  by totiž znamenalo že všetky výhody uzavretia poistnej zmluvy v skoršom veku sa strácajú .

Životné poistenie vo vyššom veku

Uzatvoriť životné poistenie je možné aj vo vyššom veku, treba však počítať s tým, že podmienky bývajú menej výhodné. Častejšie sa môžete stretnúť s:

• vyšším poistným,
• podrobnejším zdravotným posudzovaním,
• výlukami na existujúce ochorenia,
• obmedzenou ponukou niektorých pripoistení,
• kratším obdobím poistenia.

To však neznamená, že poistenie stráca význam. Práve naopak – v období, keď človek nesie najväčšie finančné záväzky alebo chce ochrániť svoju rodinu, môže byť kvalitne nastavené životné poistenie ešte dôležitejšie.

Článok vznikol v spolupráci so Slovenskou asociáciou poisťovní.