Poistenie majetku: Prečo ho potrebujete a na čo si dať pozor

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti chráni váš majetok pred živelnými udalosťami, krádežou a vandalizmom. Ako sa vyhnúť podpoisteniu a prečo poistku pravidelne aktualizovať?

Zistite, čo všetko sa dá poistiť a ako správne nastaviť poistnú sumu, aby ste boli dostatočne chránení. V súčasnosti, keď pribúdajú extrémne poveternostné udalosti, je to dôležitejšie než kedykoľvek predtým.

Čo je poistenie majetku a prečo je dôležité

Poistenie nehnuteľnosti nás chráni pred finančnou stratou, ktorú môžeme utrpieť v dôsledku neočakávaných udalostí na našom majetku. Ak sa teda chceme ochrániť pred výdavkami spôsobenými tým, že sa náš majetok poškodí alebo úplne zničí, mali by sme si toto riziko poistiť a čiastočne alebo úplne preniesť tieto výdavky na poisťovňu.

Základom poistenia majetku je poistenie pre prípad živelných rizík – ako napríklad požiar, povodeň, záplava, krupobitie, víchrica, úder blesku, tiaž snehu, zosuv pôdy, zemetrasenie či vodovodné škody. Poistením je ďalej možné kryť aj krádež a vandalizmus. Súčasťou poistenia nehnuteľnosti a domácnosti spravidla je aj poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú tretím osobám. Tento druh poistenia je obzvlášť dôležitý v bytových domoch, keďže tam často dochádza k rôznym vodovodným škodám (vytečie pračka, radiátor, prasknuté potrubie), za ktoré zodpovedá majiteľ bytu.

Poisťovne dnes ponúkajú aj nové druhy poistení, ako napríklad poistenie domácich miláčikov, kybernetických rizík v podobe zneužitia platobnej karty či identity na internete.

Čo všetko sa dá poistiť?

Poistiť si môžete nehnuteľnosť (dom, byt alebo stavbu) aj domácnosť (vnútorné vybavenie). Ideálne je mať uzatvorené komplexné poistenie majetku, ktoré kryje oboje.

Základom poistenia nehnuteľnosti a domácnosti je poistenie pre prípad živelných rizík.

V  poistení rodinného domu ako stavby je poistením krytá spravidla celá stavba vrátane oplotenia pozemku a prípadných vedľajších stavieb na pozemku (napr. samostatne stojaca garáž, dielňa, letná kuchynka a pod.).

Silný vietor, ktorý sa vyskytuje na Slovensku najmä v letných mesiacoch, spôsobuje najmä poškodenie striech a plotov, rozbité okná. Takéto škody spôsobené v dôsledku búrky alebo búrlivého vetra sú väčšinou tiež poistením kryté.

Osobitnú pozornosť je potrebné venovať poisteniu pre prípad povodne a záplavy. Poisťovne pojmy „povodeň“ a „záplava“ rozlišujú . Povodňou je udalosť, keď sa rieka, potok vyleje z brehov v jej povodí a voda zaleje okolitú oblasť. Záplavou je udalosť, pri ktorej sa v dôsledku napr. prudkého prívalového dažďa vytvorí súvislá vrstva stojatej vody, ktorá nemá kam odtekať a dôjde k zaplaveniu a poškodeniu nehnuteľnosti. Typickým príkladom je zatečenie vody do podzemných pivničných priestorov budovy.

Pri uzatváraní poistenia niektoré poisťovne zisťujú, či sa nehnuteľnosť nachádza v tzv. povodňovej zóne, teda v povodňou ohrozenej oblasti. V prípade, že áno, poisťovne danú nehnuteľnosť pre prípad povodne nepoistia. Poistenie pre takúto nehnuteľnosť je možné uzatvoriť na všetky ostatné riziká, avšak nebude krytá pre prípad povodne. Iné poisťovne využívajú prístup, že pri uzatvorení poistenia zisťujú, či na mieste poistenia došlo k povodni v predchádzajúcich 10 rokoch. Ak áno, platí, že nehnuteľnosť nebude poistená pre prípad povodne. Pre spotrebiteľa je preto dôležité zisťovať si tieto skutočnosti – čo je a čo nie je poistením kryté – pred uzatvorením poistenia.

Prečo poistku pravidelne prehodnocovať

Poisťovne používajú tzv. systém indexácie poistných súm. To znamená, že poistná suma sa pravidelne na ročnej báze aktualizuje s ohľadom na vývoj cien materiálov a prác v stavebníctve a tiež celkový  vývoj cien nehnuteľností. Výška poistnej sumy má priamy vplyv aj na výšku poistného. Indexácia poistných súm však môže byť zo strany klienta voliteľná. Pri uzatvorení poistenia sa sami rozhodneme, či chceme, aby sa poistná suma a poistné prehodnocovali každý rok. Ak si ju nezvolíte, poistná suma môže byť po rokoch neaktuálna – a hrozí podpoistenie.

Čo vlastne znamená „podpoistenie“? Ak je poistná suma, ktorú máte na poistnej zmluve uvedenú, výrazne nižšia, ako je hodnota danej nehnuteľnosti,  hovoríme o podpoistení. Napríklad 1-izbový byt v Bratislave mal v roku 2009 hodnotu 57 000 €. V roku 2025 má tento byt hodnotu 125 000 €. Ak ste nemali nastavenú indexáciu poistnej sumy, na poistke máte stále poistnú sumu 57 000 €. Ak by došlo k totálnej škode, za sumu 57 000 € si určite nedokážete zadovážiť byt rovnakého druhu a kvality.

Ak je nehnuteľnosť podpoistená, poisťovne pri výplate poistného plnenia krátia poistné plnenie v pomere, v akom je poistná suma oproti hodnote nehnuteľnosti, čiže o toľko percent, o koľko je nehnuteľnosť podpoistená.  Výška limitu, pri ktorom sa neuplatňuje krátenie poistného plnenia, je uvedená v poistných podmienkach príslušnej poisťovne.

Mám poistený bytový dom – potrebujem aj poistenie bytu?

Poistenie bytového domu sa vzťahuje na bytový dom ako celok. V starších zmluvách sa stávalo, že poistka pokrývala obvodový plášť domu, strechu, spoločné priestory v bytovom dome, avšak nie vždy boli dostatočne kryté aj škody vzniknuté na  jednotlivých bytoch. Najnovšie poistné zmluvy už majú zvyčajne poistné podmienky nastavené tak, aby poistná suma bola dostatočná pre škody na bytovom dome aj na samotných  bytoch. Závisí to však od konkrétnych poistných podmienok.

Rozsah poistenia je vhodné overiť v poistke bytového domu, tzn. či je poistné krytie dostatočné aj v prípade, ak by došlo k tzv. totálnej škode, čiže k úplnému zničeniu bytu. Informácie o poistnej zmluve bytového domu získate u správcu bytového domu.

Môže byť môj majetok nepoistiteľný?

Áno – napríklad ak sa nehnuteľnosť nachádza v povodňovej oblasti alebo bola v posledných 10 rokoch zaplavená. Majetok môže byť v takomto prípade nepoistiteľný pre prípad rizika povodne.  Stále je však možné ho poistiť pre prípad výskytu iných živelných rizík (požiar, víchrica, krupobite a iné), riziko povodne je z poistenia vylúčené.

Článok vznikol v spolupráci so Slovenskou asociáciou poisťovní.