Životné situácie

Úver na bývanie: Prečo za vás banka nezaplatí všetko

Kúpu domu či bytu financujete hypotékou alebo úverom na bývanie. Viete, koľko peňazí môžete naozaj dostať?

Úver na bývanie: Prečo za vás banka nezaplatí všetko

Dovoliť si vlastné bývanie bez potreby dofinancovania? Také možnosti má len málokto. Ak chcete kúpiť nehnuteľnosť a potrebujete si požičať peniaze, máte možnosť využiť úvery na bývanie. Tie sú charakteristické nižšími úrokmi, aké majú spravidla ostatné typy úverov. Na druhej strane, keďže ide o pôžičku, ktorú zvyčajne platíme desiatky rokov, celkové náklady na splatenie úveru sú vyššie.

Ak si chcete požičať na kúpu domu, mali by ste vedieť:

  1. Úver na financovanie bývania je tzv. úver so zabezpečením. To znamená, že vždy ako protihodnotu zakladáte nehnuteľnosť.
  2. Je to dlhodobý úver (max. 30 rokov), pri rozhodovaní je preto dobré myslieť nielen na to, či ho budete schopní splácať o dva či tri roky, ale aj o 20 rokov.
  3. Ak financujete kúpu nehnuteľnosti takýmto typom úveru, je povinné nehnuteľnosť poistiť. Nemusíte to však spraviť v inštitúcii, ktorá vám poskytla pôžičku.
  4. Máte nárok odstúpiť od zmluvy do 14 dní odo dňa jej podpísania.
  5. Úver na financovanie bývania môžete použiť nielen na kúpu, ale aj na rekonštrukciu alebo výstavbu nehnuteľnosti.

Úver na bývanie môžete dostať v banke, ale aj v stavebnej sporiteľni. Ten podlieha iným pravidlám ako klasická hypotéka. Stavebný úver získate, ak si už v sporiteľni sporíte a splníte stanovené podmienky. Tento typ úverov má zafixovanú úrokovú sadzbu na celý čas splácania a býva spravidla o niečo vyššia, ako sú sadzby pri hypotékach.

Akú sumu môžete od banky získať?

Kúpa nehnuteľnosti a s ňou spojená hypotéka je rozhodnutie na celý život. Národná banka Slovenska stanovuje pravidlá, ktoré pomáhajú chrániť domácnosti pred nekontrolovaným zadlžovaním. Pre laika totiž môže byť náročné vypočítať, čo si skutočne môže dovoliť.

Hoci si môžete myslieť, že „to zvládneme a nejako to vyjde“, nečakané životné situácie vás môžu dostať do problémov. Aj preto pri žiadosti o hypotéku či úver na bývanie je banka povinná zohľadňovať nielen váš príjem a výdavky na živobytie či iné pôžičky. Konečnú výšku sumy, ktorú môžete získať, ovplyvňujú aj ďalšie podmienky.

Hypotékou nezaplatíte všetko

Maximálna výška úveru na bývanie, ktorý dnes finančné inštitúcie poskytujú, je 70 % až 90 % z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Aj keď sa nám to nemusí páčiť, má to opodstatnenie. Predstavme si, že ceny nehnuteľností časom klesnú. Ak by ste sa dostali do ťažkostí a nezvládali hypotéku splácať, váš dom alebo byt by nemusel stačiť na vyplatenie úveru a vy by ste mohli čeliť dokonca exekúcii.

Hypotéku môžete použiť aj na stavbu domu. Nezabudnite, že aj vtedy však budete potrebovať okrem peňazí z banky i vlastné úspory.
Hypotéku môžete použiť aj na stavbu domu. Nezabudnite, že aj vtedy však budete potrebovať okrem peňazí z banky i vlastné úspory. FOTO: Pexels.com

Spoluúčasť na financovaní vlastného bývania je tiež motivujúca. Predsa len si poriadne rozmyslíme, čo kupujeme, ak musíme do kúpy vložiť aj vlastné úspory, ako len „peniaze z banky“.

Povinná rezerva

Banky tiež stanovujú vašu schopnosť splácať úver. A to tak, že výpočtom stanovia maximálnu výšku mesačnej splátky, ktorú si môžete dovoliť uhrádzať. Do tejto sumy musíte započítať nielen hypotéku, ktorú chcete získať, ale aj splátky zo všetkých vašich ďalších záväzkov, ako je napríklad kreditná karta, povolené prečerpanie účtu či lízing. Vďaka týmto pravidlám by sa vám nemalo stať, že sa zadlžíte viac ako je únosné.

Keďže úver na bývanie je dlhodobý záväzok na desiatky rokov, banka musí myslieť dopredu a vo výpočtoch, ktoré rozhodnú o tom, koľko si môžete dovoliť mesačne platiť, zohľadňuje „preventívne“ úroky o dve percentá vyššie, ako sú dnes. Trh sa totiž mení a vaše splátky môžu časom stúpať v závislosti od stúpajúcich úrokov. Predpokladané zvýšenie úrokovej sadzby sa do výpočtu nezarátava len v prípade, že ju máte zafixovanú na celý čas splácania úveru (ak si napríklad požičiavate od stavebnej sporiteľne).

Banku bude, pochopiteľne, zaujímať aj váš príjem, ktorý pri výpočte očistí o životné minimum. Z takto vyrátaného príjmu môžete použiť na splátky 60 %. Zvyšných 40 % vám musí ostať ako rezerva.

Príklad:

Manželia s dvoma deťmi s celkovým čistým príjmom vo výške 1 400 € žiadajú o úver na bývanie pri úrokovej sadzbe 1,0 % a splatnosti 30 rokov.

Spoločný čistý príjem 1 400,00 €
Životné minimum pre túto domácnosť – 548,76 € *
Rozdiel medzi čistým príjmom a životným minimom 851,24 €
Požadovaná rezerva (vo výške 40 % tohto rozdielu) – 340,50 €
Na splátku úveru zostáva 510,74 €

*(platné v období od 1. 7. 2019 do 30. 6. 2020) , Zdroj: NBS

Banka im teda môže poskytnúť úver, ktorého splátka neprekročí sumu 510,74 € a to ani v prípade zvýšenia úrokovej sadzby o 2 percentuálne body (t. j. na 3,0 %). Maximálna výška úveru, ktorý môže byť v tomto prípade poskytnutý, je 121 143 € pri skutočnej splátke 389,64 €.

Titulná foto: Pixabay