Životné situácie

Beriem si hypotéku

Chcete sa osamostatniť a kúpiť si vlastný byt alebo dom, no svet hypoték je pre vás španielska dedina? Nasledujúce rady vám pomôžu rozhodnúť sa správne.

Beriem si hypotéku

Úver na bývanie je dlhodobý záväzok, ktorý dlžníka sprevádza väčšinu jeho produktívneho života. Beriete si ho ako mladí, ale posledná splátka z vášho účtu môže odísť až po šesťdesiatke. Na čo si dať pozor?

Ako funguje hypotéka

Hypotéka alebo jej podobný úver na bývanie, je pôžička, pri ktorej vždy ručíte nehnuteľnosťou. Založiť teda môžete byt, dom alebo pozemok. Je to dlhodobý úver, ktorý môžete splácať až 30 rokov.

V prípade, že dlh nedokážete splácať, banka si vašu nehnuteľnosť bude nárokovať. Je preto dôležité mať stabilný príjem.

Peniaze, ktoré vám banka požičia, môžete použiť nielen na kúpu nehnuteľnosti. Investovať ich môžete aj do stavby domu alebo na rekonštrukciu.

Klienti vo veku do 35 rokov majú nárok na zvýhodnené podmienky. Úvery pre mladých však majú ďalšie náležitosti, jednou z nich je maximálny príjem žiadateľa do výšky 1,3 násobku priemernej mzdy. Štát im vtedy čiastočne prispieva na úhradu úrokov.

Pamätajte, že hypotéku môžu ponúkať len banky, ktoré majú tzv. hypotekárnu licenciu. Nie nebankové spoločnosti.

Úver, ktorý si požičiate na bývanie, nemusí byť len hypotéka z banky. Ďalšou možnosťou je stavebný úver. Ten poskytujú stavebné sporiteľne. Oproti hypotéke pri ňom platia iné pravidlá. Získať ho spravidla môžete, ak máte stavebné sporenie. Rozdiel je aj v úrokových sadzbách. Pri stavebnom úvere bývajú zafixované na celú dobu splácania. To znamená, že sporiteľňa vám garantuje rovnakú mesačnú splátku aj 20 rokov. Úroková sadzba je však vyššia ako pri hypotéke.

Ak sa rozhodnete pre hypotéku, vybrať si môžete účelový alebo bezúčelový úver. V prvom prípade banke dokladujete účel použitia peňazí. Vtedy môžete získať lepší úrok. Ak si vyberiete bezúčelový úver na bývanie, stále ručíte nehnuteľnosťou, no použitie peňazí je na vás. Tento typ úveru poznáme aj pod názvom americká hypotéka.

Najskôr kalkulujeme

Prvé kroky zväčša vedú na inzertné portály s realitami, kde sa zorientujete v cenách nehnuteľností. Vyberiete si byt alebo dom, a teraz to príde. Zistíte, či na to máte.

Na úvodný prepočet vám postačí online hypotekárna kalkulačka, ktorú už štandardne majú banky na svojich webstránkach. Vďaka kalkulačke zistíte, aké by vás čakali mesačné splátky.

Zadajte výšku hodnoty nehnuteľnosti, výšku úveru, ktorý by ste chceli, úrokovú sadzbu, dĺžku doby splácania a dĺžku fixácie. Už tu sa dozviete, že výška úveru nemôže byť rovnaká s hodnotou nehnuteľnosti. Banky vám dnes požičajú maximálne 90% z ceny domu či bytu, často je to však ešte menej. Pri kúpe budete teda potrebovať aj vlastné financie.

Ak už máte základnú predstavu, poďme do banky.

Aspoň tri ponuky

Výber správneho úveru je prácna záležitosť, ktorá si vyžaduje dostatok času. Klienti ako prvú zväčša oslovujú banku, v ktorej majú bežný účet. Okrem nej si vyžiadajte aspoň ďalšie dve ponuky od konkurencie. Spraviť to za vás môže aj finančný sprostredkovateľ.

Na začiatku si stanovte základné parametre, ktoré musia byť vo všetkých ponukách nemenné. Dĺžku splácania, obdobie fixácie a tiež maximálnu výšku splátky, ktorú ste schopní mesačne uhradiť.

Banky vám môžu pripraviť splátkový kalendár úveru a pýtajte si od nich aj všetky poplatky spojené so spracovaním hypotéky. Takéto ponuky môžete začať porovnávať.

Ako si vybrať správny úver na bývanie? Vyžiadajte si minimálne tri ponuky a porovnajte ich. Foto: Pexels.com

Medzi ďalšie náklady rátajte poistenie zakladanej nehnuteľnosti, ktoré je pri hypotékach povinné. Nehnuteľnosť si ale môžete dať poistiť aj v inej spoločnosti. Ďalšie navýšenie môže spôsobiť poistenie splácania úveru, aj to niektoré banky vyžadujú.

Čo je to fixácia

Úrokovú sadzbu si vždy zafixujete na konkrétne obdobie, napríklad tri či päť rokov (ale aj viac alebo menej, podľa ponuky banky). Počas neho vám banka garantuje rovnakú výšku splátky.

Na ako dlho je najlepšie úrok dohodnúť? To je šalamúnska otázka aj pre bankárov, vývoj na finančných trhoch je totiž na roky dopredu ťažké predpovedať. Vo všeobecnosti odborníci radia v období nízkych úrokov zafixovať sadzbu na čo najdlhšie obdobie, a naopak, v prípade, že sú úroky nevýhodne vysoké, odporúčajú spravidla fixovať na kratší čas.

Dĺžka fixácie je podstatná aj pre ďalšiu vec. Ak by ste časom chceli úver preniesť do inej banky, teda refinancovať, budete musieť zaplatiť svojej pôvodnej banke poplatok. Ten je v súčasnosti stanovený na 1 % zo zostatku dlžnej sumy.

Ak by ste ale prenášali úver v termíne výročia fixácie, teda v čase, kedy sa opäť prehodnocuje úroková sadzba, neplatíte nič navyše. Predčasné splatenie hypotéky je vtedy bez poplatku.

Dokedy môžete cúvnuť

Úverovú zmluvu si zoberte domov. Klient má mať dostatok času na preštudovanie zmluvných podmienok. Nikto na vás nesme tlačiť alebo vás s podpisom naháňať. Zmluvu dajte prečítať aj niekomu inému a ak čomukoľvek nerozumiete, pýtajte sa v banke. Od zmluvy môžete odstúpiť do 14 dní od dátumu podpisu.

Ako sa spláca hypotéka

Hypotekárny úver splácate pravidelne každý mesiac. V banke vám založia úverový účet, na ktorom môžete priebežne sledovať ako čiastka klesá. Vy neklesajte na duchu, ak to najmä v prvých rokoch ide skutočne pomaly.

Dôvodom je takzvané anuitné splácanie. Je to najčastejší spôsob platenia tohto typu úveru. V sume, ktorú mesačne hradíte, je totiž v určitom pomere splátka istiny (teda sumy, ktorú ste si od banky požičali na kúpu svojho bývania) a splátka úroku.

A hoci je celková splátka, ktorá odchádza z vášho účtu, každý mesiac rovnaká, pomer platby za istinu a úrok sa počas celého obdobia splácania mení. Ak sa pozriete na váš splátkový kalendár, mali by ste to tam mať vyčíslené. Je bežné, že v prvých rokoch tvorí splátka úroku vyššiu časť. Preto dlh klesá pomalšie. Neskôr sa však sily vyrovnajú a v posledných rokoch tvorí úrok už minimálnu časť zo splátky. Dlh preto mizne omnoho rýchlejšie.

Titulná foto: Shutterstock